Cand sa incepi o pensie privata facultativa?

-Acum 15 ani...

Dar sa ne rezumam la ceea ce se poate face acum, nu-i asa? Sa vedem ce ne spune analiza:

Starea actuala in Romania: Pentru o imagine generala a impactului pe care-l au Pensiile Private Facultativ (PPF - pensii private oferite de societatiile de asigurari) in Romania este suficient sa analizam volumul de Asigurari de Viata din piata. De ce? Pentru ca pensiile private structurale administrate de societatile de asigurare (complet diferite de Pilonul II sau III) vin la pachet cu o Asigurare de Viata (AV). Tinand cont ca la ora actuala doar cca 16% din populatie are o asigurare de viata si doar 4% este asigurare voluntara, restul de 12% fiind datorata creditarii bancare (asigurare de viata obligatorie, fara componenta cumulativa, impusa de banci la contractarea unui credit) putem sa tragem o concluzie: Pensiile Private Facultative sunt accesate de cca 1,5-2% din populatia Romaniei (nu orice persoana care si-a facut o AV are inclusa si o Pensie Privata Facultativa) . Comparativ, asigurarile CASCO la masini au un procent de total de 11% si cele benevole sunt 8%. Doar 3% se datoreaza contractelor de leasing! Mergand mai departe cu analiza ajungem la vorbele lui Iancu Guda referitor la comparatia AV+PPF vs CASCO: "... concluzia clara este ca romanul tine mai mult la fiare decat la propria lui viata si bunastare!". Vezi intreaga eminiune aici

De ce stau lucrurile asa?

Simplu: nu avem o educatie financiara adecvata care sa ne permita se vedem avantajele clare si directe pe care astfel de investitii pe termen lung le au asupra existentei noastre viitoare. Lipsa acesteia o sa faca si generatiile actuale sa se uite la fel de uimite si invidioase la pensionarii "bogati" ( a se citi 'financiar educati') din alte tari europene, numai ca acum, spre deosebire de generatiile iesite la pensie in primele doua decenii ale mileniului 3, vina ne va apatine in totalitate.

Nivelul de educație financiară în România este unul scăzut. Un studiu realizat de Institutul de Economie Mondială din cadrul Academiei Române arată că țara noastră are cel mai redus nivel de alfabetizare financiara din Europa. Doar 8% din populația României are cunoștințe financiare elementare, arată cercetarea. Comparativ: în Germania 53% este nivelul de alfabetizare financiară, în Țările de Jos 45%, în Austria 33%, în SUA 30%, în Franța 31%, iar în Italia 25% etc Citeste studiul complet "Bunăstarea financiară și alfabetizarea financiară în România" aici.

Acum nimeni nu spune ca nu exista si motive pertinente pentru a explica aceasta stare de fapt. Cosul lunar este 'ocupat' in proportie de 85-90% in Romania de cheltuieli curente, dar totusi avem ceva spatiu. Trebuie sa invatam sa profitam de el! Societatea românească trebuie să investească în educația financiară, încă din școală și astfel individul sa inceapa sa inteleaga si să capete încredere în a investi, singurele premise pentru o schimbare radicala in acest domeniu.

Ignorarea politicilor financiare de catre populatie este reflectata si in cifrele de inscriere in Pilon II (obligatoriu/optional) vs III (numai optional): din 12,1 milioane angajati 8 milioane (66%) au Pilonul II vs 0,6 milioane (5%) care au Pilonul III desi si aici exista deduceri de 400 Euro/angajat/an.

Revenind la educatia financiara si accesand un pic de matematica iata ce ne iese:

Componenta unui fond ajuns la maturitate la 65 ani ai platitorului pe intervale de vârstă în care s-a economisit (incepand cu 21 de ani). Sursa: Visual Capitalist

Ce ne spune diagrama?

Sa presupunem ca avem 21 de ani si ne-am angajat. Optam pentru inceperea unei pensii private facultative in urmatoarele conditii:

am inceput la 21 de ani depunerile si le-am incheiat la 65 de ani;

randamentul fondului il consideram relativ constant (variatii +/- 1%/an fata de medie);

suma pe care o punem in fond este aceeasi in fiecare an, nu conteaza care este valoarea.

Concluzii: la 65 de ani (cand iesim la pensie) - 56% din valoarea totala a fondului este data de depunerile facute in intervalul 20-30 de ani si valoarea descreste pana la doar 6% din valoarea fondului pentru depunerile facute in intervalul 50-65 de ani. Fantastic: ceea ce depunem in 10 ani: de la 20 la 30 de ani, ajunge sa valoreze mai mult decat depunerile facute in 35 de ani: de la 30 la 65 de ani! Nu este magie, este matematica! Asta face compunerea dobanzii: un interval mai lung de timp se reflecta in efecte exponentiale in termen de castiguri.

Un alt exemplu despre puterea compunerii dobanzilor: facem o singura depunere de 100 de lei.

100 de lei investiti intr-un fond de pensii facutlativ se transforma la un randament de 5%/an in 700 de lei dupa 40 de ani - creste de 7 ori.

100 de lei investiti intr-un fond de pensii facultativ se transforma la un randament de 10%/an in 4500 de lei dupa 40 de ani - creste de 45 de ori!

Fondul DINAMIC al Metropolitan Life a avut un randament mediu de 13,5%/an in ultimii 9 ani. Si povesta continua...

De aceea este recomandat sa incepi un fond de pensii privat facultativ cat mai repede cu putinta. Astfel ii dai timp sa se dezvolte si sa livreze rezultate spectaculoase de care sa te bucuri la incheierea activitatii.

Pe langa toate acestea, Metropolitan Life acorda si bonusuri de fidelitate la 10, 15, 20 de ani care iti maresc capitalul + alte multe beneficii. Poti sa regasesti o descriere detaliata a acestora aici.

De ce sa fac o pensie privata facultativa cand am Pilonul II?

Am mai raspuns la intrebarea asta intr-un alt post - aici. Pe scurt:

• randamente mai mari pentru pensiile private facultative

• pensiile private facultative nu se impoziteaza

• incertitudinea guvernamentala: azi cota de 3,75% la Pilonul II, 4,75% in 2024 (ne obliga Comisia Europeana), peste 10 ani poate 3% ... o mica nationalizare (trecerea sumelor la Pilonul I ca nu mai sunt bani pentru multele necesitati ale aparatului de stat) etc

Concluzii finale: Cum poti sa ai bani la pensie si sa nu te plangi de tot ceea ce va fi in jurul tau

la varsta de 65 de ani?

• Incepe depunerile la un fond de pensii privat facultativ cat mai repede;

• Nu te atinge de bani cel putin 25 de ani;

• Creste depunerile cel putin cu rata inflatiei;

Nu mai amana decizia, incepe de astazi!