Pensionarea intre dezastru si reinterpretare personala.

Cum stau cu finantele?

Asta va fi intrebarea ta la momentul pensionarii. Te vei uita prin portofoliu si vei constata. In acel moment nu mai poti schimba nimic, acum insa poti!

Ca sa te ajut in luarea unei decizii depre modul in care trebuie sa procedezi, m-am documentat si am facut o proiectie asupra circumstantelor pensionarii din Romania de peste 20-30 de ani si chiar mai mult de atat. Avem 2 elemente de luat in considerare (date preluate Eurostat):

1.Varsta de pensionare

in 2024 este de: la Femei 62 ani; la Barbati 65 ani.

   din 2030 este de: la Femei 63 – 63,5 ani; la Barbati 66-67 ani. (prognoze actuale).

2.Speranta de viata

in 2022 pentru cei ce au deja 65 de ani: Femei 83 ani; Barbati 79 ani

România se plasează la periferia clasamentului țărilor din UE-27, alături de Bulgaria, Letonia și Lituania la bărbați și doar lângă Bulgaria la femei. Sunt valori mai mici decât cele medii în populația UE-27 cu 3,7 ani la bărbați si cu 3 ani la femei.

pentru cei ce se nasteau in 2022: Femei 79,5 ani; Barbati 71,9 ani.

Față de valorile medii pentru populația UE-27 aceste valori sunt cu 6,6 ani (!) mai mici la bărbați și cu 4,5 ani la femei. Un bărbat din România trăiește deci cu aproape 7 ani mai puțin decât un bărbat din celelalte 26 de țări ale Uniunii Europene. În clasamentul țărilor din UE-27 România se află la periferia acestuia la bărbați, alături de Letonia, Lituania și Bulgaria și alături doar de Bulgaria la femei.

Concluzie: Speranta de viata este in continua scadere, cu tot avansul medical. Eurostat-ul motiveaza acest trend prin adaptarea grea a omului la schimbarile tehnologice si climatice care influenteaza profund viata atat la nivel individual cat si la nivel familial. Deci:

---

Speranta de viata pentru cei ce au in 2024 varsta de 40 de ani:

Femei 81,5 ani; Barbati 76 ani.

(considerand o evolutie liniara a scaderii sperantei de viata in functie de an - vezi graficul de mai jos)

---

In anul 2023 au fost publicate proiectiile Eurostat: populația Romaniei în anul 2100 ar ajunge la 13,1 milioane locuitori în Varianta medie a DPONU iar în  Scenariul de bază al Eurostat la 14,6 milioane. Oricum fata de cei 19,1 milioane de cetateni romani la ora actuala, diferentele sunt catastrofale. Evolutia este datorata mai multor factori: pe de o parte avem emigratia masiva, imbatranirea polulatiei, speranta de viata mai mica din Romania decat media europeana, natalitatea scazuta datorita incertitudinii si a costurilor mari cu cresterea copilului, dorinta femeilor de a avea o cariera, dorinta cuplului de a avea un standard ridicat de viata etc, iar pe de alta parte avem avansul tehnologic in domeniul medicinei care insa nu poate sa compenseze elementele negative.

Acest fapt se reflecta si in evolutia numarului de persoane 60+ in perioada 2023-2100 conform tabelului de mai jos.

Ce ne spune graficul de mai sus: vom avea un soc maxim pentru sistemul public de pensii in perioada 2031-2038 cand vor iesi decreteii la pensie. De la cca 4,6 mil pensionari vom sari la 6,2 milioane dupa care vom avea parte de o cadere abrupta datorata elementelor negative enumerate anterior. Nimeni nu stie cum va trece sistemul public de pensii peste perioada de crestere abrupta a numarului de pensionari daca chiar si in acest moment el este falimentar (a se citi in deficit - ne imprumutam ca sa putem plati pensiile). Oricum pentru politicianul roman viitorul este departe si deci nu merita luat in calcul...

Deci in principiu, daca ai acum 40 de ani, dupa ce iesi la pensie vei mai avea de trait in medie ca femeie cca 18 ani, ca barbat: cca 9-10 ani. Noi, femeile, suntem clar mult mai avantajate! Astea sunt bazele de la care trebuie sa porneasca calculul tau.

In cazul pensiei obligatorii, la care cotizezi cei mai multi bani - 21% din salariu timp de 35-40 de ani, nu ai cum sa modifici valoarea lunara incasata: nu ai un fond disponibil la finalul perioadei ci doar un calcul pe puncte facut de cine stie ce ministru din cine stie ce partid. Vei lua ce-ti dau ei. Ia in calcul si perspectiva sumbra asupra viabilitatii acestui fond de pensii.

In cazul pensilor private (pilon II si fonduri de pensii private facultative) ai insa posibilitatea sa iti ajustezi platile lunare in functie de aceste date pe care ti le-am pus la dispozitie (speranta de viata) a.i. sa poti beneficia integral de sumele depuse si de randamentele pe care acestea le-au generat pe perioada cotizarii.

Fondurile de pensii private sunt protejate impotriva falimentului cu un plus major insa pentru fodurile de pensii administrate de societatiile de asigurare care, pe langa faptul ca sunt reasigurate, nu sunt nici impozitate la final (conform legislatiei internationale in domeniul asigurarilor). 

Randamentele sunt excelente – fondul Metropolitan Life Leu Dinamic are un randament de 14,5% pe ultimii 9 ani, mult peste inflatie, dar si Metropolitan Life pilonul II sta bine cu un 7,8%. 

Concluzii:

• Investeste acum pentru a avea mai tarziu!

• DIVERSIFICA – investeste direct, investeste prin intermediul fondurilor de pensii, investeste in imobiliare. INVESTESTE!

Este singura ta sansa ca atunci cand iti faci recapitularea, in prima ta zi de pensionar sa nu cauti bani prin borcane ci sa zambesti si sa te bucuri ca o noua perioada se deschide in viata ta!

Vezi "Perspectivele populației României în acest secol. Cu accent pe populatia în vârstă de 60 ani și peste" - Prof. Univ. Dr. Vasile Ghetatu aici.